没想到你是这样的保险金家族信托
来源：每日经济新闻 时间：2018-03-29
改革开放近40年来，随着中国社会经济的不断发展，涌现出了一代代优秀的企业家等社会精英人士，他们在积累了大量社会财富的同时，也在不断思考：如何进行财富管理实现财富传承？如何利用金融工具的杠杆作用，放大当前的资产规模？目前看来，保险金家族信托恰恰能满足这部分高净值客户的需求！作为“保险+信托”的组合，其不仅能充分发挥家族信托资产配置、财富传承、风险隔离的功效，同时可以利用保险的高杠杆赔付与稳健收益，以较低的门槛进入，放大原有的资金规模，锁定足额的财富传承额度，进一步发挥家族信托的传承优势。
保险金家族信托究竟是什么？据笔者了解，保险金家族信托是以保险金请求权作为信托财产，当被保险人身故发生理赔或满期保险金给付时，保险公司将保险金交付受托人(即信托机构)，后者依信托合同的约定管理、运用，并将信托财产分配给信托受益人。保险金家族信托的充分运行得益于保险金能够进入信托架构中，那么，保险金是如何进入信托架构中的？又为什么能进入呢？目前市场上大致有3种运营模式，可以简称为保险金家族信托的1.0、2.0、3.0，接下来，我们为您一一解密。
保险金家族信托1.0：是指保险与家族信托均成立后，投保人（即信托委托人）将受益人变更为信托公司。根据《保险法》第三十九条的规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。第四十一条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。投保人变更受益人时须经被保险人同意。因此，只要被保险人同意，投保人就可将受益人变更为信托公司，保险金进入家族信托后，即可按照信托合同约定进行管理、分配。
保险金家族信托2.0：是指保险与家族信托均成立后，投保人、受益人均变更为信托公司，由信托公司利用信托财产继续缴纳保费。可是根据《保险法》第十二条的规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。那么将投保人变更为信托公司，信托公司与被保险人有可保利益吗？有人认为可以从穿透原则分析，家族信托是依据信托委托人的意愿来运行，那么只要信托委托人与被保险人有可保利益，就应认定信托公司与被保险人有可保利益。此说法的合理性暂且不谈，其实《保险法》已经给了我们一个答案：一是法律规定可保利益只要在保险合同订立时存在即可；二是根据《保险法》第三十一条规定，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。由此，只要被保险人同意，可保利益的疑惑便不复存在。
保险金家族信托3.0：是指家族信托成立后，由信托公司利用信托财产购买保险，订立保险合同，由此保险合同的投保人、受益人就视为信托公司。其可操作性在上文保险金家族信托2.0中已分析，在此不再赘述。
此时大家一定会有疑问，既然保险金家族信托1.0已经可以将保险与信托结合，那为什么还要衍生出2.0与3.0呢？这是因为相较于保险金家族信托1.0来说，2.0与3.0可以提前计划好稳固的保费来源，避免投保人身故后，保单被作为遗产分割的风险；同时可以丰富信托资产的组合，利用保险杠杆效应传承资产，满足高净值客户资产保全与传承的需求。
除了降低家族信托的门槛，上文还谈到，保险金家族信托可以利用家族信托在财富传承上的优势，那么这一点是如何体现的呢？一是信托公司可以进行专业的财产传承管理，达到财产的保值增值；二是保单的条款相对公开、透明、标准，往往难以满足高净值群体对财富传承的私密性与定制化要求；三是实现财富传承对象的多元化，目前保险尚不能将未出生的人列入保单受益人，而在受益人设置上，家族信托可以将未出生的人乃至三代、四代直系亲属都列入其中。
保险金家族信托究竟是什么？据笔者了解，保险金家族信托是以保险金请求权作为信托财产，当被保险人身故发生理赔或满期保险金给付时，保险公司将保险金交付受托人(即信托机构)，后者依信托合同的约定管理、运用，并将信托财产分配给信托受益人。保险金家族信托的充分运行得益于保险金能够进入信托架构中，那么，保险金是如何进入信托架构中的？又为什么能进入呢？目前市场上大致有3种运营模式，可以简称为保险金家族信托的1.0、2.0、3.0，接下来，我们为您一一解密。
保险金家族信托1.0：是指保险与家族信托均成立后，投保人（即信托委托人）将受益人变更为信托公司。根据《保险法》第三十九条的规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。第四十一条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。投保人变更受益人时须经被保险人同意。因此，只要被保险人同意，投保人就可将受益人变更为信托公司，保险金进入家族信托后，即可按照信托合同约定进行管理、分配。
保险金家族信托2.0：是指保险与家族信托均成立后，投保人、受益人均变更为信托公司，由信托公司利用信托财产继续缴纳保费。可是根据《保险法》第十二条的规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。那么将投保人变更为信托公司，信托公司与被保险人有可保利益吗？有人认为可以从穿透原则分析，家族信托是依据信托委托人的意愿来运行，那么只要信托委托人与被保险人有可保利益，就应认定信托公司与被保险人有可保利益。此说法的合理性暂且不谈，其实《保险法》已经给了我们一个答案：一是法律规定可保利益只要在保险合同订立时存在即可；二是根据《保险法》第三十一条规定，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。由此，只要被保险人同意，可保利益的疑惑便不复存在。
保险金家族信托3.0：是指家族信托成立后，由信托公司利用信托财产购买保险，订立保险合同，由此保险合同的投保人、受益人就视为信托公司。其可操作性在上文保险金家族信托2.0中已分析，在此不再赘述。
此时大家一定会有疑问，既然保险金家族信托1.0已经可以将保险与信托结合，那为什么还要衍生出2.0与3.0呢？这是因为相较于保险金家族信托1.0来说，2.0与3.0可以提前计划好稳固的保费来源，避免投保人身故后，保单被作为遗产分割的风险；同时可以丰富信托资产的组合，利用保险杠杆效应传承资产，满足高净值客户资产保全与传承的需求。
除了降低家族信托的门槛，上文还谈到，保险金家族信托可以利用家族信托在财富传承上的优势，那么这一点是如何体现的呢？一是信托公司可以进行专业的财产传承管理，达到财产的保值增值；二是保单的条款相对公开、透明、标准，往往难以满足高净值群体对财富传承的私密性与定制化要求；三是实现财富传承对象的多元化，目前保险尚不能将未出生的人列入保单受益人，而在受益人设置上，家族信托可以将未出生的人乃至三代、四代直系亲属都列入其中。